Si bien el seguro para un condominio es algo en lo que a nadie le gusta pensar hasta que se necesita, no hay nada que pueda sustituir a una buena póliza. Dormirá mejor sabiendo que está cubierto en caso de que un huracán azote su área o alguien arroje un algo por el inodoro que dañe todo su sistema de fontanería.
Dicho esto, la mayoría de nosotros no sabemos nada sobre nuestro propio seguro personal, y mucho menos sobre el seguro del condominio. Es por eso que hemos realizar este artículo con toda la información que necesita sobre ambos tipos de seguro. Siga leyendo este artículo para poder informarse mejor.
Qué es el seguro para una asociación de propietarios
El seguro de una asociación de propietarios se ocupa solo de las áreas comunes generales del condominio. Genera provisiones para cobertura tanto para daños a la propiedad como para problemas de responsabilidad civil. Después de cerrar la venta de su vivienda, debería solicitar un “certificado de seguro” que demuestre que las pólizas están vigentes y por quién están suscritas.
Si no tiene un agente de seguros, le recomendamos que hable con el agente que gestiona las pólizas de la asociación para obtener más información sobre el alcance de la cobertura del seguro. De esa manera, si hay un reclamo, no enfrentará una disputa entre agentes sobre qué pólizas cubren qué.
Tipos de seguro para un condominio
Seguro para la asociación de propietarios
El seguro para la asociación de propietarios cubre una amplia gama de eventualidades. Algunos de los tipos de cobertura más comunes (e importantes) incluyen:
- Responsabilidad de robo por un puesto de confianza: esto cubre los costos de malversación o robo de dinero de la asociación por parte de un miembro de la junta.
- Seguro de compensación laboral: esto cubre el caso de que un voluntario se lesione mientras trabaja en nombre de la asociación.
- Cobertura de estructura de los edificios: como su nombre lo indica, esta cubierta es para la estructura básica del edificio. Esto incluye paredes, pisos, techo y elevadores.
- Cobertura de viviendas: esto cubre acabados de las viviendas individuales, excepto la propiedad personal del propietario. Esta cobertura no incluye reformas en dichos acabados. El propietario de la unidad es responsable de las mejoras a las encimeras, pisos o artefactos de iluminación dentro de la unidad.
- Seguro de responsabilidad civil: esta es una de las coberturas más importantes para incluir en una póliza de asociación de condominios. Eso es porque cubre el costo de las demandas que pueden ocurrir debido a accidentes que ocurren dentro del edificio. Por ejemplo, alguien podría resbalarse y caerse mientras realiza reparaciones en la propiedad. La asociación también puede ser demandada por cuestiones como no proporcionar la seguridad adecuada, lo que pone a los propietarios en riesgo de robo o ataque.
- Seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios: ¿Sabía que los miembros de la junta de propietarios pueden ser demandados o responsabilizados por errores en la toma de decisiones? No parece justo porque solo son voluntarios y hacen todo lo posible por la comunidad. Desafortunadamente, esto no los exime de responsabilidad. Por ejemplo, si la junta coloca una nueva acera y omite una barandilla obligatoria, alguien podría lastimarse y demandar a la asociación de condominios. Como parte del comité de toma de decisiones, cada miembro de la junta enfrentará responsabilidad personal en la demanda. La buena noticia es que existen coberturas para tales escenarios. Existe un seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios que protege a todos los miembros de la junta en caso de que cometan ciertos errores.
- También hay Cobertura de propiedad personal para la propiedad personal de la asociación. Es importante comprender lo que cubre la póliza de seguro maestra de su asociación. De esa manera, no pagará por los artículos que la asociación ya haya cubierto. Eso nos lleva a la siguiente sección, que trata sobre algunas de las coberturas de seguros más importantes que debe considerar como propietario de una unidad.
Seguro del propietario de la unidad
Cada propietario de una vivienda necesita disponer de cobertura cobertura para su vivienda en caso de daños. Esta póliza le ayudará a recuperar y reemplazar sus bienes personales, como su ropa y electrodomésticos más pequeños, que no están cubiertos en la póliza principal de la asociación.
También puede encontrarse sin un lugar para quedarse durante unos meses debido a daños causados por el agua en su unidad. En lugar de regresar a casa con sus padres, una póliza de seguro integral cubrirá sus costos de vida mientras se repara su unidad de condominio.
Tenga en cuenta que la asociación no pagará la responsabilidad personal del propietario, como lesiones corporales o lesiones que le ocurran a un tercero dentro de su vivienda. Por ejemplo, alguien podría caerse y romperse una pierna durante una reunión en su casa. Su póliza de seguro personal debería ayudarlo a cubrir los gastos para su rehabilitación si la víctima no tiene los fondos para pagarlos.
El seguro también puede ayudarlo a pagar los costos deducibles si la asociación lo determina responsable de los daños debido a negligencia.
La conclusión es que, como propietario de una vivienda, debe contratar un seguro de hogar individual que complemente la póliza de seguro de la asociación para áreas comunes. A continuación, se muestra un desglose de coberturas importantes para incluir en su póliza de seguro individual:
- Cobertura del costo de reemplazo: El hecho de que la asociación tenga un seguro contra inundaciones no significa que usted no deba tener cobertura de “costo de reemplazo”. Esto cubre la vivienda y su contenido en caso de daños por desastres naturales como inundaciones, terremotos o huracanes.
- Cobertura de evaluación de pérdidas: esta cobertura se activa cuando se enfrenta a derramas adicionales o especiales debido a una pérdida que no está totalmente cubierta por el seguro de la asociación. Por ejemplo, si alguien demanda con éxito a la asociación por más de su cobertura de responsabilidad y la asociación solicita derramas especiales para cubrir la diferencia, esta póliza debería poder cubrir su parte.
- Mejoras : si usted es el segundo o tercer propietario de una vivienda, no se sabe cuánto tiempo llevan allí los accesorios, las alfombras o los gabinetes. Hable con su agente sobre la cobertura de “mejoras” para futuras renovaciones.
- Seguro de responsabilidad civil: también se deberíacontratar un seguro de responsabilidad para cubrir los accidentes que sucedan dentro de su vivienda.
- Tenga seguro de adicional para alcantarillas y desagües, así como cobertura adicional por rotura de vidrio sin un deducible.
Asegúrese de que tanto la propiedad como los límites de propiedad personal sean reales y no solo estimados. Esto es muy importante si ha actualizado elementos dentro de la casa. Además, asegúrese de que su póliza sea del tipo “todo riesgo”, no de “riesgo de nombre”.
¿SABÍAS QUE? El daño por agua es uno de los mayores reclamos en los edificios de viviendas. Según la investigación, representa el 40% de todas las reclamaciones. ¡Los deducibles por daños causados por el agua pueden llegar a tener unos costos muy elevados! Si el condominio no tiene esa cantidad de dinero en una cuenta operativa, van a tener que realizar una derrama extraordinaria a los dueños del condominio para cubrir el costo. Por eso que se aconseja a las juntas directivas que eduquen a sus inquilinos sobre las medidas preventivas que ayudarán a reducir la cantidad de reclamos por daños por agua que hacen cada año.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de asociación de condominios
¿Qué debe considerar una junta al contratar a un corredor de seguros?
Primero, el corredor debe especializarse en condominios para que esté familiarizado con la ley de propiedad de condominios y otras regulaciones. Si su corredor no solicita revisar sus estatutos es una señal de alerta de que no debe contratarle si porque puede haber requisitos de seguro adicionales descritos en sus estatutos.
También es importante contratar a un corredor que esté familiarizado con el proceso de reclamaciones porque los condominios tienen un proceso de reclamaciones único.
Deben proporcionarle pautas de gestión de riesgos sobre las actividades que podría realizar la junta para reducir el riesgo de una pérdida. Es importante ser proactivo al seleccionar un corredor de seguros y una póliza de cobertura.
Algunas de las preguntas más importantes que debe hacerse al buscar contratar a un corredor incluyen:
- ¿Su corredor le proporciona una póliza y una prima una vez al año?
- ¿Qué está haciendo su corredor para educarlo sobre cómo funciona la industria de seguros?
- ¿Qué otras actividades está haciendo para brindarle asesoramiento sobre la gestión de riesgos?
- ¿Puede ayudarlo a reducir la gravedad y la frecuencia de las pérdidas?
¿Cuáles son los errores más grandes que cometen las juntas de condominios al contratar un seguro?
Muchas juntas cambiarán su póliza de seguros de una compañía de seguros a otra sin comprender la cobertura que están perdiendo. Las pólizas pueden tener el mismo aspecto en la superficie con características como cobertura de responsabilidad civil general, propiedad y delitos. Pero las definiciones, términos, exclusiones y lenguaje pueden ser bastante diferentes. Ese lenguaje determina si será indemnizado totalmente en caso de una pérdida y otros muchos factores importantes.
Por ejemplo, la cobertura de delitos puede no cubrir la actividad fraudulenta de los miembros de la junta o administradores de propiedades.
Para obtener los mejores resultados, las asociaciones de propietarios deben invitar al corredor a que venga y le explique la cobertura en profundidad. Si está recibiendo una cotización de diferentes corredores, haga que cada uno de ellos entre en diferentes momentos y explique la cobertura a la junta y cuáles son las ventajas de cada póliza.
¿Con qué frecuencia debe la junta de la asociación revisar su póliza de seguro?
La junta debe realizar una revisión anual de la póliza de seguro. Esto es para garantizar que no haya cambios en las operaciones y que también se cubra la nueva propiedad que se haya podido añadir al condominio.
La asociación también debe enviar los nuevos cambios en los estatutos al corredor de seguros, ya que no hacerlo puede afectar negativamente la cobertura de la asociación.
¿Qué debe hacer una junta de condominios antes de presentar un reclamo?
Lo primero que debe hacer es mitigar la pérdida. Eso significa que si las tuberías se rompen, cierre el agua; si hay un incendio, llame al departamento de bomberos. El objetivo es ser proactivo en lugar de reactivo.
Si la emergencia involucra algunos elementos que se rompen, entonces conserve la parte rota en caso de que necesite reclamar responsabilidad.
Lo más importante es que la junta debe abstenerse de culpar por la pérdida. En cambio, averigüe las circunstancias y no señale con el dedo. Por supuesto, su naturaleza humana es tratar de encontrar a alguien a quien culpar por algo, pero es importante evitarlo.
Una vez que la junta recibe una reclamación, debe pasarla a la compañía de seguros al instante. De esa manera, la compañía de seguros tiene tiempo suficiente para hacer su debida diligencia, recopilar evidencia y responder al reclamo de manera oportuna.
A largo plazo, es importante que las asociaciones diseñen un plan de respuesta a emergencias para que sepa a qué profesionales llamar en caso de emergencia para ayudarlo a mitigar sus pérdidas.
Las emergencias pueden ser muy estresantes y un plan de respuesta a emergencias puede facilitar el proceso.
Quién es responsable de los daños que ocurren dentro de una unidad, p. Ej. una fuga de agua?
Depende de los estatutos de la asociación de propietarios en particular. De acuerdo con las distintas Leye de Propiedad en Condominios (que puede consultar en nuestra página), la asociación es responsable de contratar y renovar los seguros de la propiedad común. Tienen deberes y responsabilidades tanto por las escrituras del condominio y por mantener la póliza de seguro para reparar los daños de la propiedad.
Incluso si el daño está por debajo del deducible, la asociación todavía tiene la responsabilidad de repararlo. También es importante consultar las normativas locales para ver qué dicen sobre el problema porque difiere de una lugar a otro.
¿Puede la asociación o la junta de vecinos cobrar el deducible al propietario de la vivienda después de reparar el daño?
No, a menos que los estatutos de la asociación establezcan que pueden hacerlo. De lo hecho, si la asociación no puede demostrar negligencia en nombre del propietario de la unidad, no puede cobrar ese deducible.
Algunos estatutos permiten que la asociación cobre el deducible si el daño o la pérdida ocurre con relación a la vivienda. Pero, si los estatutos no dicen nada sobre el tema, la asociación no puede cobrar el deducible.
Conclusión
Si vive en un condominio administrado por una asociación, eso significa que comparte la propiedad de las áreas comunes con todos los demás propietarios. Esto incluye el exterior de su casa, la piscina, el ascensor, el patio, el gimnasio, etc.
Estos espacios se deterioran con el tiempo debido al desgaste habitual. Pero, a veces, pueden dañarse debido a accidentes y eventos imprevistos. Es por eso que cada asociación de propietarios necesita una póliza de seguro completa para cubrir los costos de renovaciones y reparaciones durante tiempos de crisis.
